История международных платежных систем
Все, что необходимо для жизни – воздух, пища, кредитная карточка.
Американское изречение
То, что сейчас кажется абсолютно естественным и общедоступным для любого человека, ранее, скорее всего, было описано каким-то фантастом и реализовано для избранных. Платежные банковские карточки, которыми Вы с такой легкостью рассчитываетесь в супермаркете, не исключение. Идея их создания была выдвинута американским автором фантастических романов Эдвард Беллами и описана в книге «Взгляд в прошлое». Вышла она в Англии в 1888 году.
Точка отправления
Нынешние пластиковые карты были крайне не похожи на предшественников – карточки, которые выпускались в начале прошлого века американскими отелями, нефтекомпаниями, магазинами. Функциями тех карточек являлись контроль над счетом клиента и фиксирование его покупок (как бы ничего нового).
В 1891 г. American Express, движимая идеей получить максимальную прибыль, помогает осуществлять переводы средств между банками, компаниями, частными лицами. Она выпускает дорожный одноименный чек American Express. Это было только началом.
С 1914 года предприятия «привязывали» богатых клиентов выпущенными карточками, с помощью которых можно было купить самые дорогие товары.
В том же году компания (внимание!!!) Western Union предоставила первую клиентскую карту с фиксированной единовременной суммой кредита. А произведенной той же компанией в 1919 году кредитной картой WU Telegraph Company пользовались члены американского правительства США – с ее помощью они отправляли телеграммы за счет правительства. На бумаге стояло напоминание о том, что при ее предоставлении от предъявителя не требуется оплата.
В 20-х годах с помощью выпущенных нефтяными компаниями «карточек учтивости» водители могли заправиться на абсолютно любой бензоколонке.
В 1928 году появилась Charga-Plates – первая карта с выбитым на ней адресом. Какие только методы не использовали компании для повышения конкурентоспособности в следующие 30 лет! Они вводили такие понятия, как минимальная месячная плата и оплата за финансовые услуги. Тогда же появилось и понятие 30-дневного периода отсрочки по платежам (вам ничего это не напоминает?). Компании, решившись претерпеть значительных расходов, начали эмиссию карт. В 1936-м году молодая American Airlines предложила схему Universal Air Travel Plan. Принцип ее действия был схож с операциями по кредитной карте.
Все ближе к современности…
Что-то отдаленно похожее на ту кредитку, которая лежит у Вас в кошельке, выпустили в 1949 году в Diners Club. Эта новинка позволяла делать покупки в магазинах по всей стране. Впервые в процесс кредитной операции была введена третья сторона. Компания, являясь посредником, обеспечивала кредит покупателю, за что и брала плату. Рискнув капиталом в $75 тысяч, компания не прогадала – после войны страна переживала бурный рост – ее жители стали зарабатывать больше, чем требовали основные нужды. Подобные Diners Club компании росли, как грибы. Через 10 лет на арену вышел и Bank of America, осуществляющий операции с кредитными картами BankAmericard. Конкуренты, возглавленные Wells Fargo Bank, организовывают Калифорнийскую ассоциацию карт, выбирая для этого название Master Charge.
Недолговечность бумажных карт принуждала искать замену материала. Может ли быть что-то прочнее металла? Вот и нашлась замена! В 1950 году карточки с тиснением, на котором указывался их номер, срок действия, данные клиента, были сделаны из металла. Эмбоссирование (тиснение), использующееся на смарт-картах в наше время, осталось практически без изменений. Но, как выяснилось, и металл не стал идеальным материалом для карточек. Не лучше ли при их выпуске использовать пластик?
«VISA» плюс «MasterCard» не равно «American Express»
Americard, поставив цель добиться международного признания, выбирает в 1976 году название VISA. Для того, чтобы последовать примеру своего конкурента, MasterCharge понадобилось 4 года. В 1980 году она стала называться MasterCard. За следующие 12 лет, вплоть до 1982 года, аудитория ПС (платежных систем) возросла с 4461 до 12504 человек (МастерКард), и с 3751 до 12518 (ВИЗА).
Тем не менее, ресурсы American Express позволили ей без труда обойти соперников – в 1970 году она имела в 2 раза больше клиентов, чем Diners Club, и в 4 превысила аудиторию Carte Blanche, а через 5 лет разрыв увеличился до 7,5 и 10, соответственно. Не видящие смысла во владении больше, чем одной картой, клиенты сделали свой выбор в пользу American Express. Даже несмотря на то, что DC и CB купили CityBank, который был способен соперничать с AE, сейчас аудитория клиентов последней в 12 раз больше чем у 2-х более слабых ПС.